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吃大亏了 分期购车的实际成本计算
  作者:admin     发表时间:2021-07-20    

  从概念上来讲财务成本在财务会计中是一个流量概念。它表现为资源的不利变化,即成本会引起我们收益的减少。从这个概念上来说,购车的财务成本不仅仅是车贷利息这么简单。那么实际成本应该怎么计算呢?

  应该是同全款比较,多花的钱就是成本,这个有个比较就比较科学。同全款购车比较,多花的首先是贷款利息(手续费)、服务费,另外就是在购车保险上多花的钱,强制在4S店上牌支付的钱,以及其他一些费用支出。那么我们可以简单罗列一下:

  通过观察两种贷款方案,我们可以看到利率(手续费率)分别为:4S店为12.5%,如果是三年,那么每年为12.5%/3=4.17%,银行直客式车贷(息费前置)0利率为10.5%,那么每年为10.5%/3=3.5%;银行直客式车贷息费均衡利率12%,每年为12%/3=4%。看起来成本也不高啊。那么实际的利率真的是这么多吗?

  通过比较我们可以得出,银行的直客式车贷(利息前置)实际财务成本最低越为年化6.95%,其次是银行息费均摊实际年化利率为7.18%,最高的为4S点金融服务方案年化利率高达18.32%。目前银行贷款5年以内利率为4.75%,银行直客式车贷最为接近银行普通贷款利率。而4S店金融服务方案貌似很低的利率的表象下,实际年化利率高达18.32%,已等同于信用卡取现利率每日万分之五的资金成本,不可谓不高。

  科普一个问题:有人问,为什么实际年化利率不是等于手续费率(名义利率)除以年数?比如银行直客式车贷(利息前置)利率为什么不等于10.5%/3=3.5%?

  因为车贷或者说是车贷分期,还款方式并不同于一般的贷款方式,比如房贷。以房贷为例,假如贷款本金是10万,每月还本1万,那么第一个月计息本金是10万,第二个月计息本金是9万(因为第一个月已经还本一万),其利息是逐月递减的。

  同样如果是10万元车贷,www.660789.com,每月还款一万,第一个月计息本金是10万,第二个月计息本金依然是10万,直到贷款结清。

  文/烁羽言金(syyj456)金融投资分析师,从事金融行业多年,研究国际局势和热点事件。金融领域博大精深,每天行情波折不断,我所能做的就是用我多年的研究经验,给大家帮助。返回搜狐,查看更多